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任意売却が終わったあとの住宅ローンの行方

競売または任意売却が終わった後に残る住宅ローンの未返済金額のことを残債または残債務と言います。


この残債は返済義務があります。 また、この残債は債権(不良債権)という一種の商品になります。


この不良債権は、債権回収会社、通称サービサーに譲渡されます。 中には、サービサーから別のサービサーへ次から次へと転売される場合もあります。


そして、サービサーが変わる度に、通知が来て、連絡をするように求められる場合もあります。


競売後、任意売却後のローンは消えません

競売が終わると、任意売却が終わると返済仕切れなかった住宅ローンも消えると誤解をされておられる方がおりますが、残債は消えません。


残債の返済額
競売の場合、債権者もある程度は貴方の収支の状況を考慮してはくれますが、一方的に月々の半裁額の指定をされます。


任意売却の場合、債権者で、貴方の収支を考え生活に支障の出ない返済プランの提案、または逆に当社が債権者側にご提案させていただき、月々5千円 ~ 3万円内で収まるように交渉を行いっております。


住宅金融支援機構の残債の取り扱い例

任意売却終了後の残債については、任意売却の処理過程で提出する、月々の収支を記載する生活状況表という表を元にご依頼人様が支払える金額を記入し、それに沿って支払をして行くことになります。


この支払を管理するのは住宅債権管理回収機構という住宅金融支援機構から回収委託されたサービサーになります。


オリックス債権回収会社およびエム・ユー・ フロンティア債権回収会社などの民間のサービサーが代行しております。


支払い方法は1年分の振込用紙が送られ支払ってゆくことになっているようです。 また1年が経過後に再度生活状況表の提出があり支払額の見直しがされます。 ご依頼人様が破産をして保証人に債権が移動した場合も保証人所有の不動産に強制競売をかけてまで回収はせず、上記と同じような支払で行うことになります。


民間金融機関での残債の取り扱い例

任意売却後、ローン保証会社より残債の一括請求の通知が来ます。
その後まもなく保証会社がサービサーに債権譲渡し、そのサービサーとの話し合いで支払額、支払い方法を決めて行く事になります。


民間の債権回収会社のサービサーに債権が譲渡されますとかなり厳しい対応をされる場合が多いようです。 サラリーマンですと最悪、給料の差押えをされる場合も多々有ります。 給料差押えになる前に自己破産も視野に入れた方が良い場合もあります。


私たちは、任意売却のご依頼を受けた初期の段階から引越を含めた最後の売買契約そして、任意売却終了後1ヶ月・2ヶ月・3ヶ月・半年とシミュレーションを行っております。


それによって任意売却後、私たちが手を出せない残債務のサービサーとの交渉が不可欠だと判断した際には、顧問弁護士と残債務の対応を考えるといった連携プレーを取りながら進めております。


任意売却が完了した後々までご依頼人様にとって精神的・金銭的にもベストな方法をご提案させていただいております。


無担保債券

無担保債券とは、借金をしているのですが、その借金に何も担保を取られていないことを言います。


住宅ローンの融資を受けて不動産を購入した際には、その不動産は金融機関に担保として取られています。 このことを抵当権が付いていると言います。 また、有担保債権とも言います。


任意売却、競売が終わった後に返済仕切れなかったローンが残ります。 返済の義務が有る債務です。


しかし、返済の義務が有るとはいえ、担保に何も取られてはおりません。 担保は既に任意売却/競売で取り上げられてしまっておりますので。 このシステムの盲点を突いて、任意売却後の返済を逃げるよう勧めている業者さんもいるようです。


しかし、当社は逃げることは勧めておりません。 理由は、逃亡者は疲れますよ! 精神的にもの凄く疲れるようです。 任意売却が終わっても電話の音にはビクつくらしいです。 時には職場を転々と変えなければならないそうです。 そのような生活を送るのなら月々5千円、1万円の返済をし続けた方が良いと 考えるからです。


逃げ回っていて、時効間近に捕まってしまわれた方もおります。 時効間近で捕まってしまったら、逃げ回っていた4年チョットの過去が無駄だったということになってしまいます。


確かに担保が取られていない借金ですが、少しずつでも返済しましょう。


千葉県任意売却センター

弊社は、密なるサービスをモットーに営業をいたしております。 その関係で、千葉県と千葉県に隣接するエリア限定での相談の受け付けとさせて頂いております。

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